民间借贷：刀尖上的探戈     近半中小汉企靠民间借贷融资

　　近日，湖北省工商局正式印发了《省工商局关于的试行意见》，这标志着该省民间资本可通过注册成立小额贷款公司进行 阳光贷款 了。那么在此之前，广泛存在于民间的融资双方，生存状态如何？近日，本报记者进行了调查。

　　不得以的越界

　　根据我国相关规定，民间个人贷款利率不能高于同期银行利率的四倍。如果按照此方法去要求民间借贷，目前大部分的民间借贷合同不合法。

　　我们的月利率一般在3%至7%之间，低于3%的几乎没有。 江汉区某投资公司的徐先生坦言。

　　但在此前，银行一年期贷款的利率只有6.66％，一个月的利率就只有0.55％，其四倍的利率不过2.2％。而27日大幅降息后，银行一年期贷款的利率只有5.58％。

　　民间借贷看起来很赚钱，其实我们做的是 千金拨四两 的工作，风险很大。 他说出其中缘由，按照3%的月利率来计算，放贷1万元只能获得300元的利息，而他们要承担的是1万元的风险。

　　按照7%的月利率计算，目前江城民间借贷的年利率高达84%，是银行贷款利率的10倍以上。

　　与银行利率不同，民间借贷 随行就市 。

　　徐先生透露，一笔贷款的利率，取决于项目的风险性、放贷方手中流动资金、贷款时间等多个因素。

　　中小企业 粮仓

　　现在在某企业担任总经理的王伟(化名)，曾在银行做过多年信贷员、也做过企业的财务负责人、还曾在民间借贷中扮演 牵线搭桥 的角色。

　　王伟预计，目前武汉市运作得不错的民间借贷机构能达到近2000家。 小的贷款项目有1-20万，大的有几千万、上亿元，大约能解决50%中小企业融资难的问题。

　　昨日，他为记者介绍民间借贷的三种普遍形式。

　　民间借贷主要有三种方式，典当行、投资公司、担保公司。 王伟介绍，一间民间借贷公司的资本金大多在一两千万到三四千万之间，实力雄厚的公司资金可能达到上亿元。

　　王伟介绍，因为典当行的牌照十分难获得，所以投资公司和部分担保公司实际上从事典当行的业务，只不过取了一个 别名 。

　　而有些担保公司，则是银行与企业的中介，帮企业在银行融资。

　　主流是短贷

　　事实上，很多企业不缺抵押物，缺时间。因此，一两天就见钱的民间借贷方式，很受欢迎。

　　一般都是一两个月，最多贷三五个月，借一年风险就较大了。 徐先生说，如果有房产抵押，贷20万元，通常一天之内就能拿到贷款。

　　王伟解释，民间借贷机构放款快，是因为他们给抵押物打了较低的折扣，降低风险。 价值100万元的房子抵押，打5折只贷50万元，这样不还款的可能性很小。

　　徐先生表示，民间借贷机构不只是押物借钱，还会检查资金流向，看能否通过短期周转获得较大回报。 因为我们主要是以自有资金在放贷，一定要把握风险。

　　长期的项目，放贷人不敢做。 王伟介绍，可能有些项目本身非常好，但是没抵押物，再加上投资时间长，未来不可控，很难借到钱。

　　中介 被风暴刮倒

　　你有闲钱、我帮你放贷 。据了解，除了以自有资金放贷的上述三类民间借贷机构，还有不少民间借贷机构扮演的是搭建借贷平台 中介 的角色。

　　我们公司偶尔会介绍其他放贷人和借款人对接，只收取0.5%-1%的手续费。 徐先生介绍。因为放贷利润远高于银行理财产品、定期存款等投资渠道，因此吸引了不少手中有闲钱的市民参与。

　　但受到金融风暴的影响，民间借贷人近来减少了不少。 放款人起码减少了30%左右。 徐先生表示。据他了解，受到大气候不理想的影响，今年部分小的民间借贷公司倒闭了。本报记者 刘嗣晶

　　◇提醒

　　多赢 ，但需谨慎

　　民间借贷可以说是双赢的，甚至三赢的，但是其中的风险必须要警惕。

　　首先，预先支取借款人手续费是常见的骗局。 钱还没借给你，就提出先收取手续费，这种情况肯定是骗钱。 王伟表示，这种骗局时常出现：行骗者告诉借款人，不需要任何担保，就可以获得几百万元的贷款，前提是先预交一定的手续费。

　　其次，高昂的借贷成本可能压得借款人喘不过气来，借款需谨慎。王伟介绍，借款人在考虑到高利率借款时，首先要掂量自己手中的项目是否值得 冒险 ；要看这个项目的风险和回报率；有无专业的团队从事该项目；现金流会不会中断；做这个项目有何风险；有无行业门槛等等。