提要
　　近日，湖北省首家小额贷款公司拿到执照。这意味着民间借贷将越来越多地走进普通市民的生活。而在此之前，各种形式的民间借贷，以“地下运作”的方式暗流涌动。那么，我们在进行民间借贷时，该注意哪些事项？其间又存在着什么样的风险和陷阱？本报记者对此进行了调查。
　　零抵押免担保？骗你没商量——
　　“连环套”害苦贷款人
　　“本公司长期办理无抵押贷款，不成功不收取任何费用……”前不久，汉口某单位职员杜盛，在武汉一个网络论坛上看到这样一则信息。因急需一笔资金投资，杜盛便按照上面留下的电话号码，与对方取得联系，希望贷款3万元。自称“朱经理”的男子在电话里热情地接待了杜盛：“我们的业务遍及全国各地，不需要抵押，也不用担保，业务办理不成功不收任何费用。”
　　随后，“朱经理”话锋一转，称他们的此项业务仅向会员开放，杜盛如果想办理无抵押贷款，必须成为他们的会员。“你只要汇500元到指定账户，取得会员资格，我们就会派业务员送款给你，你取消会员资格后，我们再将500元退还给你。”“朱经理”还称，他们的利率很低，利息一季度一结算，季利率为3%。
　　犹豫再三，杜盛还是汇了500元到“朱经理”指定的账户。他发现，这不是公司账户，而是个人账户，户名姓曹。这时，杜盛开始感到不妙，但想到对方的承诺，他又怀着侥幸的心理，决定再试试。一个钟头后，他再次联系“朱经理”。对方称，总公司老板要求杜盛再汇3000元，即申请额度的10%到指定账户，作为考核杜盛是否有偿还能力的证明。“你放心，我们收到款后，就会将3.3万元一起交到你的手上……”听到这里，杜盛完全明白这是个骗局，遂断然拒绝，并要求返还505元（其中5元为汇费）。对方却称，现在不行，要等到月底，并匆匆挂断了电话。杜盛再次拨打电话，却再也联系不上“朱经理”了。
　　点评：近日，记者使用“无抵押贷款”关键词，在百度网站搜索，竟搜出190多万篇相关信息。对此，湖北一民间借贷公司经理杨琛称，正规的民间借贷，都需要抵押或者担保。那种所谓的免抵押免担保贷款，其实是不法分子利用借款人无抵押物却又急于用钱的心理，用来骗取钱财的手段。一般来说，这类骗局有以下特点：放贷者多是异地手机，在武汉无任何正规办公地；提出相当诱人的承诺，以引人上钩；取得联系后，对方会要求借款方必须先将利息打入其账户；取得借款人的汇款后，放贷者就再也无法联系。
　　因此，民间借贷一定要找本地正规合法的担保公司或者中介机构，如果被骗，可以到公安机关经侦大队报案。
　　自己借的钱，却要朋友来还——
　　“偷梁换柱”酿纠纷
　　去年1月份，郑枫因资金周转困难，找到专门放贷的某公司经理朱红，借款5万元。在了解到郑枫的借款目的和资金状况后，朱红表示，郑枫没有可供抵押的财产，不能单独借款，必须找一名朋友或亲戚做担保。为此，郑枫找到好朋友蔡强，请其做担保。结果，办理借款手续时，朱红又称，蔡强担保郑枫借款的方式手续麻烦，还要交纳一些不必要的费用，还不如蔡强以自有房产作抵押，直接从朱红处借款，再将钱款转借给郑枫。“你们既然是朋友，你又肯担保，还不如帮到底，省得麻烦。”朱红说。郑枫和蔡强想想也有道理，便同意了。随后，蔡强与朱红签订了借款合同，并出具了借条，约定该借款随时要随时还。
　　据郑枫称，此后，他按照约定支付了3个月的利息2.1万元，并偿还了本金1万元。然而，朱红却一直没有打收条。后来，他又要求将借条换在自己的名下，也遭到拒绝。此时，郑枫才感到事情蹊跷，遂拒绝继续还款。结果，朱红在多次讨要无果后，将蔡强告上了法庭，要求其立即返还5万元及利息。同时，朱红还向法院申请，将蔡强的房屋予以查封。
　　庭审中，蔡强辩称，他是替郑枫借的钱，纠纷与己无关。且郑枫已支付3个月利息，并还本金1万元，但朱红却不出具收条，导致产生纠纷。同时，如果朱红同意将借条换在郑枫名下，郑枫愿意继续还钱。
　　对此，法院审理认为，蔡强向朱红借款5万元有借条为证，事实清楚，蔡强应本着诚实信用原则偿还借款。蔡强称已支付3个月利息2.1万元，另偿还本金1万元，因无证据证实，不予采信。关于利息，因双方约定不明确，依照国家法律规定，应以银行同期逾期利率计算。同时，朱红称已收到蔡强支付利息5000元，应在蔡强支付全部利息时予以扣除。据此，法院作出判决：蔡强应在规定期限内偿还朱红借款5万元，并按照银行同期逾期利率支付利息（已支付的利息5000元予以扣除）。
　　点评：民间借贷离不开担保，由此引发的纠纷也越来越多。硚口区法院法官廖文元曾办理过几起担保借贷纠纷。他告诉记者，这些纠纷大多都缘于担保人或者借款人缺乏担保知识。他解释说，在他所受理的几起纠纷中，大多数都牵扯到借款人与朋友间的利益。“有很多人并不清楚担保所要承担的法律责任，把担保人和见证人混为一谈，从而轻易地为他人作出担保，一旦发生纠纷，往往后悔不已。”此外，还有少数担保公司在办理担保借贷时“偷梁换柱”，明明是担保人却成了借款人，从而损害了担保人的利益。
　　借钱赌博，最终两败俱伤——
　　盲目贷款埋隐患
　　2007年12月，汉口的刘成因沉迷赌博急需用钱，通过熟人介绍，找到专门放贷的陈明，借款3万元。双方约定，借款的月利息为5%，且只要陈明提前半个月提出还款，刘成就必须无条件返还借款。几个月后，刘成再次找到陈明，以同样的条件，又先后借款5万元用于赌博。
　　去年8月，陈明开始向刘成讨要欠款，可此时刘成的钱早已输光了，根本无钱偿还。在多次讨要无果的情况下，陈明将刘成告上法庭。庭审中，陈明出示了4张借条，以证明刘成向其借款8万元的事实。刘成则辩称，自己因筹资赌博向陈明借款8万元是事实，当初双方口头约定月息5%，因此刘成已支付了1.5万多元的利息，并付了2000元好处费。如今，刘成赌博输掉借款，目前无能力偿还借款。
　　对此，法院审理认为，双方的借款事实有借条予以证实，刘成未能还款造成本案纠纷应承担全部责任。但双方口头约定月息5%，高出银行同类贷款利率的4倍，违反了相关规定，对超出部分不予支持，刘成已支付的1.5万多元，应从偿还陈明借款本金中予以扣除。好处费系刘成自愿支付的有偿行为，不应从借款本金中扣除。据此，法院判决如下：刘成在规定期限内偿还陈明借款6.4万多元，并按银行同期逾期贷款利息的4倍，支付相应利息。
　　点评：硚口区法院汉正街法庭庭长李惠安指出，在民间借贷纠纷中，有很大一部分是因为还款出现意外造成的，比如投资失败、工作变动以及其他不可预料的变故等。要避免这些因素，就要求放贷者要对借款人的还款能力、借款用途、资金流向做充分的调查。而少数放贷者为追求高额利息作为回报，往往忽视了审查，造成还款困难，应当引以为戒。
　　利息收不回，找人来帮忙——
　　暴力讨债进班房
　　前年底，何亮因做生意急需一笔资金，经人介绍，找到开典当行的朱启，借款10万元，月息为8%。双方约定，借款期限为3个月。然而，3个月很快过去了，何亮的生意最终没有做成，10万元钱也一直没用，他便将10万元还给了朱启。“短短3个月，钱我也没用，却要付两万多元利息。”何亮心有不甘，便称自己没钱，一直不愿偿还2.4万元的利息。
　　在多次讨要无果后，去年9月的一天，朱启找到了两名外地青年，称何亮欠自己一笔钱，迟迟不还。“今天晚上，何亮就住在汉口××饭店，你们去帮我讨回欠款，我亏待不了你们。”他说。两人一口答应。随后，三人一起赶到饭店，将何亮堵在房间内，索要“利息”。讨要钱财未果后，三人又连夜将何亮转移到另一家酒店继续拘禁。其间，朱启等人还对何亮进行了殴打和体罚。
　　第三天中午，接到市民举报后，公安民警赶到该酒店，将何亮解救出来，并当场将朱启等人抓获归案。后来，法院一审以非法拘禁罪，判处朱启有期徒刑一年两个月，另两名同伙因犯非法拘禁罪各获刑一年。
　　点评：从事借贷担保多年的徐先生称，出现民间借贷纠纷后，双方真正对簿公堂的并不多，但其间一些“潜规则”是法律所不允许的，“现在涌现出的一些专业讨债公司，就能说明问题。”不少放贷者甚至直接雇请社会人员，使用暴力讨债。“实际上，在放贷时如果对资金流向、借款人的还款能力等进行审查，再配以抵押、担保等手段，贷款的风险还是可以控制的。”
　　（除点评者外，文中人物均为化名）